Seguro de salud para padres de 80 años: cómo comparar Sanitas, Adeslas y Asisa en 2026

Buscar seguro médico para unos padres de 80 y 82 años no se parece en nada a buscarlo para una familia joven. Cambian las probabilidades, cambia lo que se usa de verdad, cambia la letra pequeña y cambia hasta la posibilidad misma de contratar. Esta página no te va a dar un ranking con notas ni una tabla de primas de Sanitas, Adeslas y Asisa, porque cualquier cifra publicada de ese modo sería inventada: la prima de un seguro de salud a esa edad la fija la compañía caso por caso, después de leer un cuestionario de salud. Lo que sí te va a dar es el método: qué mirar, qué preguntar por escrito, qué señales indican que no compensa cambiar y qué cosas un seguro privado no va a resolver aunque lo pagues.

Lo primero a los 80: la pregunta no es cuál es mejor, es quién les acepta

Casi toda la información que circula sobre seguros de salud está pensada para el perfil que las aseguradoras quieren captar: adultos de 30 a 50 años, sanos, que pagan y apenas usan. Ese contenido no sirve para unos padres de 80 y 82 años, porque parte de una premisa que a esa edad deja de cumplirse: que basta con elegir.

Cuando el asegurado supera cierta edad, la contratación deja de ser automática y pasa por dos filtros. El primero es de edad máxima de nueva contratación: cada compañía fija a partir de qué edad no admite altas nuevas en un producto determinado, y ese límite puede variar entre productos de la misma compañía y revisarse con el tiempo. El segundo es el cuestionario de salud: incluso dentro de la edad admitida, la aseguradora valora el estado de salud declarado y puede aceptar, aceptar con exclusiones, aceptar con sobreprima o rechazar.

Por eso el orden correcto de las gestiones es este, y no el habitual:

1. Preguntar a cada compañía si, con las fechas de nacimiento exactas de tus padres, admite el alta y en qué producto.
2. Si la admite, presentar el cuestionario de salud y obtener la respuesta de aceptación con las exclusiones concretas, por escrito.
3. Solo entonces comparar primas, cuadro médico y condiciones.

Empezar por el precio es perder semanas. Una prima atractiva no significa nada si el alta se deniega o si llega con la mitad de los antecedentes de tu padre excluidos del contrato.

Sanitas, Adeslas y Asisa son compañías reales, grandes y solventes. La diferencia entre ellas para tus padres no está en un titular de marketing, sino en tres cosas concretas: si les dan de alta, qué le excluyen a cada uno y qué médicos y centros tienen a menos de veinte minutos de su casa.

La verdad incómoda: quizá lo mejor sea no cambiar nada

Si tus padres ya tienen una póliza de salud contratada desde hace años, hay una posibilidad muy real de que la mejor decisión sea dejarla como está, aunque haya subido de precio. No es una frase para quedar bien: es aritmética de riesgo.

Una póliza antigua incorpora tres activos que no se compran con dinero:

• Las carencias ya cumplidas. Los plazos de espera para hospitalización, cirugía o determinadas pruebas quedaron atrás hace años. En una póliza nueva vuelven a contar desde cero, salvo que la compañía acepte convalidarlas, cosa que es una concesión comercial y no un derecho.
• Las condiciones de aceptación pactadas cuando eran más jóvenes. Lo que se declaró y aceptó a los 60 no es lo mismo que lo que habría que declarar a los 82. Todo lo aparecido en el historial médico desde entonces entra en el cuestionario nuevo y puede acabar excluido.
• La relación asistencial ya construida. El cardiólogo que lleva a tu madre desde hace ocho años, el hospital que conoce su historia, la enfermera del centro donde le hacen los controles. Cambiar de compañía puede significar cambiar todo eso a la vez, en el momento vital en que menos conviene.

Contra eso, el único argumento de peso para cambiar sería un ahorro grande y sostenido, o un fallo serio del servicio actual (falta de especialistas cerca, denegaciones repetidas de autorizaciones, atención telefónica imposible). Un ahorro pequeño el primer año no compensa reiniciar carencias y volver a pasar un cuestionario de salud a los 80 años.

El error irreversible que hay que evitar

Nunca canceles la póliza actual antes de tener firmada y aceptada la nueva, con las exclusiones ya conocidas y por escrito. Entre la baja y el alta puede aparecer un hueco sin cobertura, y si la nueva compañía rechaza el alta o excluye una patología importante, volver a la anterior implica entrar como cliente nuevo, con carencias nuevas. A los 40 años es un susto. A los 82 puede ser un problema serio.

Qué cubre la sanidad pública y qué aporta de verdad el seguro privado a esta edad

Conviene decirlo sin rodeos porque hay mucho artículo que empuja a contratar como si la alternativa fuera quedarse sin médico: en España el Sistema Nacional de Salud cubre la asistencia sanitaria de tus padres, incluida la atención primaria, las urgencias, la hospitalización, la cirugía, la oncología y las unidades de cuidados intensivos. Un seguro privado no sustituye a esa cobertura, ni la mejora en lo que de verdad es grave.

Lo que un seguro privado aporta a una persona mayor es, básicamente, otra cosa:

• Agilidad en consultas de especialista y en pruebas diagnósticas de las que en la pública se sale con lista de espera.
• Elección de profesional y de centro dentro del cuadro médico de la compañía.
• Comodidad: citas más flexibles, centros a veces más cercanos, menos tiempo en sala de espera.
• Acceso a servicios de apoyo que en la pública están más racionados según la comunidad, como determinadas sesiones de rehabilitación o fisioterapia, siempre según lo que recoja el condicionado.

Para la patología crónica de un mayor de 80 años, en cambio, la pública sigue siendo la referencia: el seguimiento por atención primaria, la conciliación de la medicación, la receta electrónica, las derivaciones a las unidades hospitalarias de referencia y la coordinación con los servicios sociales viven ahí. Lo habitual, y lo sensato, es que ambas convivan.

El seguro privado compra agilidad y capacidad de elegir. No compra un sistema sanitario nuevo, ni cuidados de larga duración, ni protege frente a lo que ya está diagnosticado. Vender otra cosa a la hija de un hombre de 82 años sería engañarla.

Las siete cosas que sí se pueden verificar antes de decidir

Todo lo que sigue lo puedes comprobar tú, sin fiarte de ningún ranking. Es el núcleo del trabajo.

1. El cuadro médico en SU provincia, no en general

Un cuadro médico nacional enorme no sirve de nada si en el pueblo o la comarca donde viven tus padres hay tres especialistas y todos pasan consulta a cuarenta minutos en coche. La comparación útil se hace con el buscador de cuadro médico de cada compañía, introduciendo el código postal real de sus padres, y anotando para cada aseguradora:

• Cuántos centros hay a menos de 10, 20 y 30 minutos de su domicilio.
• Si esos centros están en una zona a la que llegan en transporte público o andando, porque a los 80 años conducir puede dejar de ser una opción de un mes para otro.
• Qué hospital o clínica de referencia queda asignado para ingreso y cirugía, y a qué distancia está.
• Si el médico o el centro que ya usan aparece en el cuadro de alguna de las tres.

Este ejercicio, hecho con calma, discrimina más que cualquier comparativa publicada, y además cambia la conversación con el comercial: en vez de discutir sobre marcas, discutes sobre nombres y direcciones concretas.

2. Las especialidades que de verdad se usan a los 80

El uso sanitario de una persona de 80 años se concentra en un puñado de áreas. Comprueba en el cuadro y en el condicionado la presencia y las condiciones de acceso a:

• Cardiología y las pruebas asociadas (electrocardiograma, ecocardiograma, holter, ergometría).
• Traumatología y todo lo relacionado con caderas, rodillas y columna, incluida la cirugía y el material protésico.
• Oftalmología, con atención a cataratas y a las revisiones de retina.
• Rehabilitación y fisioterapia, que es donde más se nota la letra pequeña: número de sesiones, si hacen falta prescripción y autorización, si hay servicio a domicilio.
• Urología, endocrinología, digestivo, neurología y, cada vez más relevante, la atención a deterioro cognitivo.
• Podología, que a esta edad y con diabetes deja de ser un capricho.

3. Hospitalización, pruebas y urgencias

Es la parte cara del seguro y donde conviene leer despacio. Pregunta y busca en el condicionado si hay límites de días de hospitalización, cómo se trata la UCI, si el material de osteosíntesis y las prótesis están cubiertos o llevan límite, cómo se autorizan las pruebas de alta tecnología, si hay urgencias hospitalarias propias o concertadas cerca del domicilio y qué pasa con las urgencias fuera de la provincia cuando viajan a ver a la familia.

4. Ambulancia y atención domiciliaria

Para una persona mayor, el transporte sanitario deja de ser un detalle: es lo que separa poder ir a una prueba de no poder. Comprueba si la póliza incluye ambulancia, en qué supuestos (urgencia, traslado programado a consulta o a rehabilitación), si hay que pedir autorización previa y con cuánta antelación. Lo mismo con la asistencia médica y de enfermería a domicilio.

5. Copago: cómo cambia la ecuación con uso frecuente

Las modalidades con copago tienen prima más baja y cobran una cantidad por acto médico. Las modalidades sin copago tienen prima más alta y no cobran por acto. La lógica es sencilla: cuanto más se usa el seguro, peor sale el copago. Y una persona de 80 años con varias patologías usa mucho el seguro, entre consultas de seguimiento, pruebas y rehabilitación.

Lo que hay que hacer no es elegir de oído, sino estimarlo. Coge la agenda del último año de cada uno de tus padres y cuenta cuántas veces fueron al médico, cuántas pruebas les hicieron y cuántas sesiones de fisioterapia o rehabilitación tuvieron. Con ese número y el importe de copago que figure en el presupuesto que te den, el cálculo es de un minuto: prima anual más copagos previstos. Compáralo con la prima anual de la modalidad sin copago. Si están cerca, la modalidad sin copago suele ser preferible, porque además elimina el efecto psicológico de dejar de ir al médico por no pagar.

6. Trámites, autorizaciones y quién los hace

Este punto no aparece en ninguna comparativa y es el que más quejas genera. Averigua si hace falta autorización previa para pruebas y para hospitalización, si se pide por app, por web, por teléfono o presencialmente, cuánto tarda en concederse y, sobre todo, si tú puedes gestionarla en nombre de tus padres. Muchas compañías permiten designar a una persona autorizada; hacerlo el día del alta ahorra meses de fricción.

7. Atención telefónica, accesibilidad y trato

Prueba el teléfono de atención al cliente de las tres compañías antes de contratar, como si ya fueras cliente y tuvieras una duda. Mide cuánto tardan en atender, si hay un menú interminable de opciones, si te resuelven o te remiten a la app. Comprueba también si existe una vía no digital: a los 80 años, «entra en la aplicación» puede no ser una respuesta.

La modalidad pesa más que la marca

Dentro de una misma compañía conviven productos muy distintos, y comparar «Sanitas contra Adeslas contra Asisa» sin precisar la modalidad es comparar nada. Las familias de producto que vas a encontrar son básicamente estas:

Cuadro médico cerrado

Es la modalidad más extendida. Te atienden los profesionales y centros que la compañía tiene concertados, y ahí acaba la libertad de elección. Para unos padres mayores es normalmente la opción correcta, porque es la más barata de las que dan acceso presencial completo y porque a esa edad lo que importa es tener buenos centros cerca, no elegir médico en toda España.

Reembolso

Permite acudir a cualquier profesional, dentro o fuera del cuadro, y la compañía devuelve un porcentaje del gasto según el condicionado, a menudo con un límite anual. Es sensiblemente más cara y exige adelantar dinero y presentar facturas. Solo compensa si hay un especialista concreto fuera del cuadro al que se quiere seguir yendo sí o sí.

Modalidades digitales

La gama Blua de Sanitas, por la que muchos preguntan, está orientada a la atención digital: videoconsulta, seguimiento por app, gestión online. Es una propuesta seria y para muchos perfiles funciona muy bien. Para una persona de 82 años hay que valorarla con realismo: la videoconsulta ahorra desplazamientos para dudas y seguimiento, pero la mayor parte de lo que necesita un mayor es presencial (auscultar, hacer una analítica, poner un vendaje, rehabilitar una rodilla). Si te interesa esa vía, la pregunta correcta no es «¿es buena la app?», sino «¿qué cuadro médico presencial lleva asociada esta modalidad concreta en la provincia de mis padres?». Y si tus padres no manejan el móvil, plantea desde el principio quién gestionará por ellos.

Con copago y sin copago

Ya está explicado más arriba, pero conviene tenerlo presente al pedir presupuestos: si pides a una compañía la modalidad con copago y a otra la de sin copago, la comparación no vale. Tienen que ser equivalentes.

El cuestionario de salud: el documento que decide todo

En un seguro de salud el cuestionario no es un trámite, es la pieza que fija qué cubre el contrato. El artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece el deber del tomador de declarar las circunstancias por las que la aseguradora le pregunta en ese cuestionario. Si se omite o se falsea algo relevante, la compañía puede reducir o negar la prestación cuando aparezca el siniestro relacionado con lo ocultado. Es exactamente el escenario que hay que evitar cuando hablamos de la salud de un padre de 82 años.

Reglas prácticas para rellenarlo bien:

• Que lo conteste el asegurado, no tú de memoria. Tú no sabes todo lo que hay en su historia clínica.
• Con los informes delante. Si hace falta, pide copia de la historia clínica: la Ley 41/2002 de autonomía del paciente reconoce el derecho de acceso a ella.
• Declara de más antes que de menos. Lo que la compañía excluya lo sabrás desde el primer día; lo que ocultes te explotará el peor día.
• Guarda copia firmada del cuestionario tal y como se presentó.

Un apunte que conviene conocer: el artículo 89 de la Ley de Contrato de Seguro, aplicable al seguro de enfermedad y asistencia sanitaria por remisión del artículo 106, impide a la aseguradora impugnar el contrato una vez transcurrido un año desde su conclusión, salvo que medie dolo. Es una garantía relevante para quien declaró de buena fe, y una razón más para no jugar con las omisiones.

Preexistencias: lo que ya está diagnosticado

Las patologías anteriores a la contratación suelen quedar excluidas del contrato. Esto es lo que más choca a quien busca seguro para unos padres mayores: precisamente lo que motiva la búsqueda (la artrosis de tu madre, la cardiopatía de tu padre) es lo que tiene más papeletas de quedar fuera. No lo descubras después de firmar: exige que la carta de aceptación nombre una por una las exclusiones y léela junto al condicionado.

Carencias y portabilidad al cambiar de compañía

Las carencias son los plazos que deben transcurrir desde el alta hasta que determinadas coberturas entran en vigor. Se aplican de forma distinta según la cobertura y la compañía, y figuran en las condiciones generales. Al contratar por primera vez a los 80 años, esos plazos importan mucho más que a los 35: un año es una proporción muy distinta de lo que queda por delante.

Al cambiar de aseguradora entra en juego la portabilidad o convalidación de carencias. Es una práctica comercial habitual, pero no un derecho legal: la compañía nueva puede ofrecerla, ofrecerla parcialmente o no ofrecerla. Si te la ofrecen:

• Pide que conste por escrito y con detalle de qué coberturas se eliminan las carencias.
• Ten claro que convalidar carencias no es cubrir preexistencias. Son cosas distintas y las compañías las tratan por separado.
• Te pedirán acreditar continuidad con el certificado de la póliza anterior y los recibos. Consíguelos antes de iniciar el trámite.

La prima sube cada año: cómo mirar el coste a cinco años

En los seguros de salud individuales la prima se revisa en cada renovación anual. Sobre esa revisión influyen la evolución del coste de la asistencia sanitaria y la edad del asegurado, que a los 80 años es un factor de peso. Quien te enseñe solo el primer recibo te está enseñando media película.

Preguntas que hay que hacer por escrito antes de firmar:

• ¿Cómo se calcula la revisión anual de la prima y qué factores la componen?
• ¿Existe algún compromiso de limitación del incremento? Si te lo dicen de palabra, pide dónde figura en el condicionado.
• ¿Hay tramos de edad que disparan la prima al cumplirse un cumpleaños concreto?
• ¿Qué ocurre si en algún momento no se puede pagar? Aquí conviene saber que el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro regula la falta de pago: en las primas siguientes a la primera, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento impagado. Una domiciliación bien puesta y una cuenta con saldo evitan sustos.

Y una consideración honesta de presupuesto familiar: si el coste previsible a cinco años tensiona la economía de tus padres o la tuya, ese dinero quizá rinda más reservado para gasto sanitario puntual (una consulta privada concreta, una prueba, sesiones de fisioterapia) o para cuidados, que es lo que un seguro de salud no cubre.

Renovación: qué dice la ley sobre la continuidad de la póliza

Una preocupación legítima cuando se contrata a esta edad: ¿pueden dejar de renovarles la póliza más adelante? El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro regula la prórroga: el contrato se prorroga automáticamente, pero cualquiera de las partes puede oponerse notificándolo por escrito a la otra, con un plazo mínimo de un mes de antelación si quien se opone es el tomador y de dos meses si es la aseguradora.

En la práctica, las compañías rara vez usan esa facultad con un asegurado antiguo, y muchos productos se presentan como de renovación garantizada. Pero «rara vez» no es «nunca», y una promesa comercial no es una cláusula. Si te aseguran que la póliza es vitalicia, pide que te enseñen dónde lo dice el condicionado. Aprovecha para revisar también, con el mismo criterio, cualquier cláusula que limite derechos: el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y sean específicamente aceptadas por escrito.

Si una respuesta no está en las condiciones generales o particulares, no existe. Lo que te diga un comercial por teléfono no obliga a nadie el día que hay que autorizar una resonancia.

Cómo pedir tres presupuestos realmente comparables

Este es el trabajo práctico. Un presupuesto de Sanitas, otro de Adeslas y otro de Asisa solo se pueden comparar si se han pedido con los mismos parámetros. Prepara una ficha con estos datos y úsala idéntica con las tres:

Con las tres respuestas encima de la mesa, monta una hoja sencilla con cuatro columnas: prima anual, copagos estimados según el uso del año pasado, exclusiones que te preocupan y número de centros útiles a menos de veinte minutos. Verás que la decisión se toma sola, y que casi nunca la toma el precio.

Un consejo sobre el canal

Puedes pedirlo directamente a la compañía o a través de un corredor de seguros inscrito en la DGSFP. Un corredor trabaja con varias entidades y puede ahorrarte gestiones, sobre todo con el cuestionario de salud. Comprueba su inscripción y pide que te documente todo por escrito igual que harías con la compañía.

Las preguntas que hay que hacer por escrito antes de firmar

Manda estas preguntas por correo electrónico y guarda la respuesta. Si te contestan solo por teléfono, escribe tú un correo resumiendo lo que te han dicho y pide confirmación.

Lo que un seguro de salud no va a resolver

Es la parte que casi nunca se cuenta y la que más decepciones causa en familias con padres muy mayores. Un seguro de asistencia sanitaria cubre medicina. No cubre cuidado. Estas necesidades, que a los 80 y 82 años son a menudo las principales, quedan fuera del producto:

• Residencia y centro de día. No es una prestación del seguro de salud.
• Ayuda a domicilio y cuidador. Tampoco. Se canaliza por servicios sociales o de forma privada.
• Dependencia. Las prestaciones de la Ley 39/2006 se solicitan a la comunidad autónoma mediante la valoración del grado de dependencia. Es una vía distinta y conviene iniciarla pronto porque los plazos son largos.
• Teleasistencia. Suele ofrecerla el ayuntamiento o la comunidad autónoma, y algunas aseguradoras la venden aparte.
• Medicación. La receta y la aportación farmacéutica siguen la vía pública.
• Audífonos, gafas y ayudas técnicas. Fuera del alcance habitual de la póliza salvo módulos concretos.
• Todo lo diagnosticado antes de contratar, salvo que la compañía lo acepte expresamente.

Si al leer esta lista te das cuenta de que lo que tus padres necesitan es sobre todo lo que aparece en ella, el seguro de salud no es el producto que estás buscando y contratarlo no resolverá el problema.

Tomador, asegurado y papeles: cómo montarlo bien desde el día uno

Cuando un hijo o una hija organiza el seguro de sus padres hay decisiones administrativas que conviene tomar bien de entrada.

Quién es tomador y quién asegurado

El tomador es quien firma el contrato y paga; el asegurado es la persona cubierta. Puedes ser tú el tomador y tus padres los asegurados, pero eso no te convierte automáticamente en su representante ante la compañía para todo, ni te da acceso a su información clínica. Pregunta expresamente qué gestiones puedes hacer tú y firma los formularios de autorización que hagan falta.

El cuestionario lo firma el asegurado

Aunque tú organices todo, la declaración de salud es de la persona asegurada y la firma ella. Si alguno de tus padres tuviera limitada su capacidad, esto se complica y hay que resolverlo con la figura de apoyo que corresponda; consúltalo antes de firmar nada.

Datos de salud y protección de datos

Los datos de salud son de categoría especial y tienen protección reforzada. Que tú pagues la póliza no implica que la aseguradora vaya a comentar contigo el historial de tu padre. Si quieres poder hablar de sus gestiones médicas, tiene que existir una autorización suya. La Ley 41/2002 reconoce además al paciente el derecho de acceso a su historia clínica y a obtener copia, algo muy útil para preparar el cuestionario de salud.

Domiciliación y pagos

Decide desde qué cuenta se paga y quién la vigila. La suspensión de cobertura por un recibo devuelto es un riesgo evitable y con consecuencias graves si coincide con un ingreso.

Fiscalidad: no, no te vas a desgravar el seguro de tus padres

Es una pregunta frecuente y la respuesta general es que no. La deducción de las primas de seguro de enfermedad en el IRPF está pensada para quien desarrolla una actividad económica, y alcanza a la cobertura del propio contribuyente, la de su cónyuge y la de sus hijos menores de veinticinco años que convivan con él. Los ascendientes no están en ese círculo, así que pagar la póliza de tus padres no te genera deducción por esa vía. Tampoco tus padres, si son pensionistas, se la deducen.

Distinto es el caso del seguro de salud pagado por la empresa como retribución en especie, con su propio régimen y sus propios límites, que tampoco alcanza a los ascendientes. Y otra cosa distinta son las deducciones autonómicas por gastos sanitarios o por cuidado de mayores, que existen en algunas comunidades con requisitos propios y cambian cada ejercicio. Antes de contar con cualquier ventaja fiscal, contrástalo con un asesor y con la normativa vigente del año en curso.

Si tus padres son funcionarios jubilados: MUFACE, ISFAS o MUGEJU

Hay un supuesto que cambia por completo el planteamiento y que mucha gente pasa por alto. Si alguno de tus padres es funcionario jubilado adscrito al mutualismo administrativo (MUFACE para la Administración civil del Estado, ISFAS para las Fuerzas Armadas, MUGEJU para la Administración de Justicia), su asistencia sanitaria ya se presta a través de una entidad concertada o del sistema público, según lo que tenga elegido.

En ese caso, lo que corresponde no es contratar un seguro privado ordinario, sino revisar la elección de entidad dentro del propio mutualismo, que se hace en el periodo de cambio ordinario que la mutualidad convoca cada año, además de los supuestos de cambio extraordinario previstos. Las entidades disponibles y las condiciones del concierto se revisan periódicamente, así que consulta la información oficial de la mutualidad correspondiente antes de tomar ninguna decisión, y no des por buena la de hace dos años.

Cuando algo falla: cómo se reclama a una aseguradora de salud

Que la compañía deniegue una autorización, tarde de más o no cubra algo que tú entendías cubierto es una situación que conviene saber manejar antes de que ocurra.

1. Reclamación al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora, por escrito y guardando copia con acuse. Toda entidad está obligada a tener uno, con su reglamento y sus plazos de resolución.
2. Si no responden en plazo o la respuesta no satisface, cabe acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Sus resoluciones no son vinculantes, pero pesan.
3. Vía judicial como último recurso, valorando la cuantía y con asesoramiento.

Prepara siempre el expediente igual: la solicitud de autorización con su fecha, el informe médico que la justifica, la denegación o el silencio, y el condicionado con el epígrafe que a tu juicio ampara la prestación. Una reclamación con esos cuatro documentos se resuelve mucho mejor que una carta de indignación.

Tres escenarios frecuentes y qué suele tener sentido en cada uno

Escenario A: tus padres ya tienen póliza desde hace años y ha subido

Antes de moverte, pide a la compañía actual una revisión: cambio de modalidad dentro de la misma entidad (por ejemplo, pasar a una con copago si el uso es bajo, o retirar módulos que no usan), consulta de descuentos por antigüedad o por agrupar a los dos asegurados. Cambiar dentro de la misma compañía suele conservar antigüedad y carencias; cambiar de compañía, no. Solo si esa vía no da nada y la diferencia con el mercado es grande, pide presupuestos fuera, y aun así compara contra el coste de perder las carencias.

Escenario B: tus padres nunca han tenido seguro privado y quieres contratarlo ahora

Empieza por confirmar la admisión por edad en las tres compañías. Si alguna acepta, presenta el cuestionario de salud y espera la carta de aceptación con exclusiones. Con esa carta en la mano decidirás si el producto sirve para algo: si excluye justamente lo que tienen, la respuesta honesta es que no compensa. Considera también la alternativa de no contratar y reservar ese dinero para gasto sanitario puntual.

Escenario C: solo uno de los dos tiene un problema de salud importante

Es un caso habitual y admite una solución mixta: contratar para quien sí es asegurable en condiciones razonables y, para el otro, apoyarse en la pública y en consultas privadas puntuales pagadas directamente. No hay ninguna obligación de que ambos progenitores tengan la misma solución, y forzarla suele salir caro.

Preguntas frecuentes

¿Se puede contratar un seguro de salud para unos padres de 80 y 82 años?

Depende de la compañía y del producto. Las aseguradoras fijan una edad máxima de nueva contratación y por encima de ella el alta puede no ser posible o exigir un producto específico. No es un dato estable ni publicado de forma fiable, y cambia con el tiempo: hay que preguntarlo por escrito a Sanitas, Adeslas y Asisa antes de dar cualquier otro paso, indicando la fecha de nacimiento exacta de cada uno.

¿Cuál de las tres es más barata para una persona de 80 años?

No se puede responder de forma general, y quien publique una cifra concreta sin ver el caso se la está inventando. La prima depende de la edad, la provincia, la modalidad con o sin copago, los módulos contratados y el resultado del cuestionario de salud. La única comparación válida es la de tres presupuestos pedidos el mismo día, con las mismas coberturas y la misma provincia.

¿Pueden rechazar a mis padres por el cuestionario de salud?

Sí. La aseguradora puede rechazar el alta, aceptarla excluyendo determinadas patologías o aceptarla con sobreprima. A los 80 años las preexistencias pesan mucho más que a los 40. Pide que la aceptación y las exclusiones concretas te lleguen por escrito antes de firmar nada.

¿Qué pasa si se omite una enfermedad en el cuestionario?

Es el error más caro de todos. El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a declarar las circunstancias por las que la aseguradora pregunta, y una reserva o inexactitud puede dejar sin cobertura precisamente el problema de salud que se ocultó. Rellena el cuestionario con el asegurado delante, sin prisa y con los informes médicos a mano.

Si ya tienen seguro, ¿les conviene cambiarse para ahorrar?

Muchas veces no. Una póliza antigua lleva incorporada la antigüedad, las carencias ya cumplidas y unas condiciones de aceptación pactadas cuando eran más jóvenes. Al cambiar se vuelve a empezar: nuevo cuestionario, posibles exclusiones por patologías aparecidas desde entonces y carencias que se reinician salvo convalidación. Y en ningún caso canceles la anterior antes de tener firmada la nueva.

¿Se convalidan las carencias al cambiar de aseguradora?

La portabilidad de carencias es una práctica comercial, no un derecho reconocido por ley. Algunas compañías la ofrecen si acreditas continuidad con el certificado y los recibos de la póliza anterior, pero es discrecional, puede aplicarse solo a algunas coberturas y no suele afectar a las preexistencias, que se excluyen aparte. Pídelo por escrito y con el detalle de qué carencias se eliminan.

¿La prima les subirá cada año?

La prima de un seguro de salud individual se revisa en cada renovación anual, y la edad del asegurado es uno de los factores que la empujan al alza, junto con la evolución del coste sanitario. A los 80 años eso pesa en el presupuesto. Pregunta por escrito cómo se calcula la revisión y planifica el gasto a varios años, no solo el primer recibo.

¿Pueden dejar de renovarles la póliza cuando cumplan más años?

El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro permite a cualquiera de las partes oponerse a la prórroga notificándolo por escrito: al menos un mes antes si es el tomador y dos meses antes si es la aseguradora. Que en la práctica casi nunca se use no lo convierte en imposible. Si te dicen que la póliza es vitalicia, pide que esa garantía figure en el condicionado.

¿La modalidad digital tipo Blua sirve para una persona de 82 años?

Sirve si la persona maneja el móvil con soltura o hay un familiar que gestiona por ella. La videoconsulta ahorra desplazamientos para dudas y seguimiento, pero a esa edad buena parte de la asistencia es presencial: pruebas, curas, rehabilitación, especialistas. Trátala como complemento y comprueba antes qué cuadro médico presencial lleva asociada esa modalidad concreta en la provincia donde viven.

¿Con copago o sin copago si van mucho al médico?

Cuanto más se usa el seguro, peor sale el copago. Estima el uso real con la agenda del último año (consultas, pruebas, sesiones de rehabilitación), multiplícalo por el importe de copago del presupuesto y súmalo a la prima anual. Compara ese total con la prima de la modalidad sin copago. Si quedan cerca, la opción sin copago suele ganar, porque además evita que dejen de ir al médico por no pagar.

¿Un seguro de salud cubre residencia, ayuda a domicilio o dependencia?

Por regla general no. Un seguro de asistencia sanitaria cubre asistencia médica, no cuidados de larga duración. La residencia, la ayuda a domicilio y la teleasistencia se canalizan por la vía de la Ley 39/2006 de dependencia a través de los servicios sociales de la comunidad autónoma, o se pagan de forma privada. Si lo que buscas es cuidado y no medicina, este no es el producto.

¿Puedo desgravarme en la renta el seguro de mis padres?

No en el caso general. La deducción de primas de seguro de enfermedad en el IRPF está prevista para el contribuyente que ejerce una actividad económica, y alcanza a su propia cobertura, la de su cónyuge y la de sus hijos menores de veinticinco años que convivan con él. Los ascendientes no entran. Revisa además si tu comunidad autónoma tiene alguna deducción propia y contrástalo con un asesor fiscal.

¿Puedo ser yo el tomador y ellos los asegurados?

Sí, es una fórmula habitual cuando un hijo organiza y paga el seguro de sus padres. Ten en cuenta dos matices: la declaración de salud la firma la persona asegurada, y ser tomador no te da acceso automático a su información clínica ni te habilita para todas las gestiones. Pide el día del alta los formularios para figurar como persona autorizada.

¿Dónde reclamo si la aseguradora no autoriza una prueba?

Primero al Servicio de Atención al Cliente de la propia compañía, por escrito y con copia. Si no responde en plazo o la respuesta no te convence, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Guarda desde el principio la solicitud de autorización, el informe médico que la justifica y la denegación.

¿Merece la pena contratar si ya tienen sanidad pública?

Depende de qué esperes de ello. Si buscas rapidez en consultas de especialista y en pruebas diagnósticas, y hay buen cuadro médico cerca de su casa, aporta. Si esperas que resuelva una patología ya diagnosticada o que cubra cuidados, no lo hará. La sanidad pública seguirá siendo la vía para lo grave, lo crónico y la medicación.

Cómo cerrar la decisión

Resumido en una secuencia que puedes seguir esta misma semana: confirma la admisión por edad en las tres compañías; presenta el cuestionario de salud y consigue la carta de aceptación con las exclusiones nominadas; pide los tres presupuestos con la ficha idéntica de más arriba; busca el cuadro médico con el código postal real de tus padres y cuenta centros útiles; estima el copago con el uso del año pasado; y lee las condiciones generales antes de firmar, con atención especial a carencias, exclusiones, hospitalización, rehabilitación, ambulancia y renovación.

Si al final de ese recorrido la conclusión es que no compensa contratar, o que lo mejor es dejar la póliza que ya tienen, eso también es una decisión correcta y probablemente la más útil que puedas tomar por ellos. Un artículo que solo empujara a firmar te estaría haciendo un flaco favor.